尽管每个人的理财目标都不一样，但每个人的理财目标都必须满足五个方面基本的准则，使目标的实现切实可行而富有意义。


理财目标必须符合生涯目标


   理财的目标并不是我们的最终目标，理财只是实现我们生活目标的必不可少的手段而已。因此，理财的目标是为了实现生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财也就失去了意义。我们要作好理财规划，首先需要有一个生涯规划，而理财规划其实就是在财务上保证生涯规划的实现。


理财目标必须明确而具体


   尽管有些理财目标是非常概括或笼统的。例如“财政独立”或“建立财政上的安全感”是来自你的价值观和信仰的概括性目标，很难以货币去量化。但你需要将这些概括性目标做明确和具体的说明。如 “为养老储蓄100万元人民币” 或“给家庭主要收入提供者购买一定额度的寿险”。在这一点上其实又包含金额和期限两方面的内容。


   比如老有所养是每个人都应该具有的理财目标。但要使“老有所养”成为一个可操作的理财目标，必须界定两个概念：一个是何时为“老”，其实也就是何时退休，也就是“老有所养”的目标开始的时间。另一个是要明确“有所养”的定义。达到每月2000元的生活水平是“有所养”，每月20000元的消费水平也是“有所养”，但这两者之间的差距是不言自明的。


   再比如，购车是很多人的理财目标。要使这个目标具有意义同样也需要明确：何时和多少金额这两点。否则，目标就没有任何意义。


   理财目标还可以根据履行期限来分类。一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本账务，或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。例如，你可以计划在六个月内买一套组合音响或在一年内支付你所有的信用卡债务。长期目标是指履行期限在10年期以上的目标。例如，计划送孩子到海外读书，购买理想的房子，为养老进行储蓄。这些目标通常需要大量的财富资源。当然，也有需要在几年内达到的中期目标，例如为你的欧洲之旅准备一定数量的钱或支付未清的汽车贷款等。


理财目标必须积极并且合理


   这是对理财目标设置在定量上的限制。而这个限制主要取决于每个人的财务资源，包括现有的财务资源以及今后预期可以获得的财务资源，以及对待风险态度。一个过于保守的财务目标尽管很容易实现，但同时也使你由于过于消极从而没有达到你本可以达到的生活水平。而一个过于激进的财务目标将会使你承担超出你能够承受的风险水平，或者完全不可能达到而失去了意义。


   在制定理财目标的时候，要确定一个积极并且合理的理财目标常常并不是一个很容易的事情。特别是一些长期的目标，因为在一个较长的时间跨度上，资金的时间价值和通货膨胀的影响是十分巨大的。一个没有经过专业训练的普通人要把握好这一点是非常困难的。对于这一点，理财顾问的专业知识应该给客户适当的指导，帮助客户做好长期的理财目标。


比如，很多人在制定退休的目标时常常是希望能够在退休的时候攒够100万元人民币。这样的目标对于上海地区近期要退休的家庭来说是不错的目标，但是如果现在一对30岁的夫妇制定的退休目标也是100万元人民币的话，就显然有问题了。因为到他们退休的年龄，100万元人民币肯定远远不能够满足他们生活的需要。


理财目标要区分优先级别


   因为我们每个人的财务资源都是有限的。这样给我们的理财目标设置优先级别就是必须的。因为你可能无法达成最初设定的所有目标。当随着时间的推移,一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整它们。这时你需要对你的各种目标进行调整甚至要做出取舍。比如是要送孩子去哈佛读书还是要提早10年退休，可能就是一个二者只能选其一的情形，这时的选择依据就应当是你的目标的优先级别，而优先级别的确定很大程度上取决于每个人的价值观。


理财目标要具有内在一致性


   值得注意的是，不要以为各个分项目标之间是毫无关联的，事实上，它们并不是独立存在的。例如，如果你有许多“奢侈”的短期目标，那么退休后达到某种生活水准的长期目标就可能达不到。为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划，会对你的每月现金流加以限制。要记住你是在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划!