查看详情>> 养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应当是放在第一顺位安排的，而且要尽早做安排。自从中国加入WTO，各种投资产品和投资渠道的不断推出，给了我们更多的理财的工具；原有的社会保障体系已经打破，新的社会保障体系尚待完善。现在越来越多的人认识到，理财关系到个人和家庭的生存状况，绝非可有可无的等闲之事。但毕竟理财对中国人来说还是一个很新的概念，在我的客户中还有很多对理财存在误解的，这些“理财病”而且还很普遍。 “短眼病”顾前不顾后 王先生是外企营销人员，目前收入很高，每月有20000多元。于是他有很多的计划：要买车、要和太太做环球旅游等等。但他对自己的退休资金却从来也没有考虑过，孩子未来的教育费用也未做安排。因为他觉得这些都是太遥远的事情了，完全不用现在就操心。 实际上王先生的这种心态在高收入人群中相当普遍。但人无远虑，必有近忧。由于王先生工作的性质决定其很难长期保持目前的收入水平。因此，当前理财的首要任务就是为未来的退休生活以及孩子的教育费用做好安排。其次是将目前的日常生活安排好，最后，才是量力安排买车和环球旅游的计划。 理财诊断 最遥远的退休后的生活是理财的第一要务、其次是家庭的保险安排和置业计划以及孩子大学的教育费用、再其次是日常的基本生活安排和教育进修安排等，最后才是旅游等非必要性开支。这就要求我们有一个长期的理财视野和细致的统筹安排，才能够将人生理财的各个方面都做好安排，以实现一个完美富足的人生。 “摇壁病”赚钱生活不能两全 杨小姐最近准备到美国去留学，本来是件大好事，但为了筹集留学费用只好将年初刚买的房子出售。本来市场价还有了些升值，但急切间要出手只好低价出售，扣除手续、税等支出还亏损了一点。 杨小姐在正确的市场时机选择了一个正确的投资渠道，但结果却出现了亏损。问题不在于投资本身，而是忽视了自身生活的计划。实际上，从理财的角度来看，杨小姐打算去美国留学是早就有计划的。在一两年内要改变生活地点的杨小姐显然不适合投资房产，而且用于投资的资金在近期还有明确的用途，更加不适合投资房地产。 理财诊断 这就是理财与投资的不同，在理财与投资都是处理安排管理金钱的行为。它们的区别在于，投资只关注资金本身的安全性、收益性、流动性等等问题。而理财关注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及为未来的生活目标及梦想早做打算。很多人认为只要赚到钱了，生活自然就可以安排好了，这是一个认识上的误区。 事实上，我们看到许多人，他们的家庭资产已经相当高了，净资产已经有几百万甚至上千万元了。但是他们的生存状态并不令人满意。不仅物质的生活安排上与其的资产水平远不相符，在心态上也充满了焦虑和不安。很大的原因就是他们关注的只是赚钱、赚更多的钱，而忽视了自身生活的目标和需求。这样，当市场出现波动，赚钱变得不那么容易的时候他们就会表现出焦虑和不安的情绪。 “保险病”对保险过热或过冷 赵小姐前两年听人说某保险公司的投资连接险收益很高，于是买了很多份。现在，该保险产品的投资帐户由于证券市场的调整也出现了一些亏损。于是赵小姐找到保险公司要求退保。当然这给赵小姐带来很大损失。 理财诊断 人们对保险的不正确认识有很多种，其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，当然也具有投资和储蓄的功能。但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能，只是一个附加的功能。如果仅从投资储蓄的角度来考虑保险，它显然并不如其他直接的投资和储蓄的渠道来的更有效率。 我们一再强调，保险是一个非常好的理财产品，但并不是非常好的投资渠道，特别不是一个短期的投资渠道，是只适合于长期投资的。如果是要投资，特别是中短线的投资，选择其他的方式会效率更高一些。 还有一个较普遍的保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，另一方面许多有良好收入的家庭却只安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群应当将其收入越高的比例用于保险的安排。 “缺信心病”对前途没有信心 郑先生，从国外打工多年积攒了10余万美元回到了上海。他将这些钱都放在外汇宝里做外汇投资，他已是近40岁的人了，还和父母住在一起。究其原因，他认为中国的股票市场太不规范，迟早要崩盘。上海的房地产市场泡沫也多，将会大幅调整。而人民币也将会贬值。所以外汇一定要留着等人民币贬值以后再兑换成人民币来购买调整后的上海房产。 当然这位先生对国内经济的各个方面都缺乏信心是一个特例。但对中国股票市场、上海的房地产市场以及人民币汇率等有一个或多个方面没有信心，认为将会出现大幅调整的却大有人在。这些人的一个共同的特点他们通常具有较高的文化知识水平，常常还会获得一内部消息。 理财诊断 短期的走势确实会受到市场方方面面的因素的影响和制约将会有一定的调整或波动，但长期来看他们都是以中国的经济发展为基础的。如果我们对中国的经济长期发展持有信心，则对上述方面的长期趋势也应当有信心。 “养老不怕病”对养老考虑不足有一对夫妇俩人已经近50岁，家庭月收入约2500元。现在还住在石库门的老房子里，计划将多年的积蓄约二十几万元用于送儿子出国留学。我问他们你们的养老怎么办呐？他们的回答让我很感动也很担忧：只要孩子好，我们苦一点没有关系，而且我们还可以干十几年。 理财诊断 理财对养老考虑不足是目前百姓理财中非常突出的问题。具体表现在：完全没有意识到养老的问题，或者将养老的问题放在较为次要的地位，或者觉得养老是几十年以后的事现在完全不用操心，或者对养老需要的资金量估计不足。我们认为养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应当是放在第一顺位安排的，而且要尽早做安排，同时要考虑到通货膨胀对货币购买力的影响，安排好足够的养老资金。 “井蛙病”重短期走势忽视长期趋势 钱先生手上有大闲置资金，苦于没有合适的投资方向。分析了他的情况后，我推荐一定比例的资金投资到股市和房地产市场，他不为然。认为股票市场如此低迷，现在还能够做吗？我解释说，我们推荐投资股票市场并不是基于对股市短期走势的判断，而是基于对中国股市长期趋势向好具有充分信心。事实上，市场低迷正是可以拣到便宜货的好时候。那些在股市中赚大钱的一定都是在市场低迷的时候投资股市的。他又说：那么房地产呐？你不认为最近房地产已经增长得太快了，有泡沫吗？听专家说明年房地产会有一个调整。我们的态度是：短期价格走势很难判断，但长期来上海的房地产价格还有非常大的上升空间，我绝对看好，甚至比股票市场更加看好。 推荐市场投资热点，预测市场未来的走势是各路投资专家乐此不疲的事情，也反映了这是投资大众普遍关注的问题。但效果如何大家心知肚明。 理财诊断 我们认为市场的短期走势是很难预测的，同时，市场的长期趋势又是较易把握的。所以一个比较简单但是很有效的方法是：忽视市场的短期动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为，收获会比在市场中忙于捕捉机会的人要大的多。

查看详情>> 尽管每个人的理财目标都不一样，但每个人的理财目标都必须满足五个方面基本的准则，使目标的实现切实可行而富有意义。 理财目标必须符合生涯目标    理财的目标并不是我们的最终目标，理财只是实现我们生活目标的必不可少的手段而已。因此，理财的目标是为了实现生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财也就失去了意义。我们要作好理财规划，首先需要有一个生涯规划，而理财规划其实就是在财务上保证生涯规划的实现。 理财目标必须明确而具体    尽管有些理财目标是非常概括或笼统的。例如“财政独立”或“建立财政上的安全感”是来自你的价值观和信仰的概括性目标，很难以货币去量化。但你需要将这些概括性目标做明确和具体的说明。如 “为养老储蓄100万元人民币” 或“给家庭主要收入提供者购买一定额度的寿险”。在这一点上其实又包含金额和期限两方面的内容。    比如老有所养是每个人都应该具有的理财目标。但要使“老有所养”成为一个可操作的理财目标，必须界定两个概念：一个是何时为“老”，其实也就是何时退休，也就是“老有所养”的目标开始的时间。另一个是要明确“有所养”的定义。达到每月2000元的生活水平是“有所养”，每月20000元的消费水平也是“有所养”，但这两者之间的差距是不言自明的。    再比如，购车是很多人的理财目标。要使这个目标具有意义同样也需要明确：何时和多少金额这两点。否则，目标就没有任何意义。    理财目标还可以根据履行期限来分类。一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本账务，或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。例如，你可以计划在六个月内买一套组合音响或在一年内支付你所有的信用卡债务。长期目标是指履行期限在10年期以上的目标。例如，计划送孩子到海外读书，购买理想的房子，为养老进行储蓄。这些目标通常需要大量的财富资源。当然，也有需要在几年内达到的中期目标，例如为你的欧洲之旅准备一定数量的钱或支付未清的汽车贷款等。 理财目标必须积极并且合理    这是对理财目标设置在定量上的限制。而这个限制主要取决于每个人的财务资源，包括现有的财务资源以及今后预期可以获得的财务资源，以及对待风险态度。一个过于保守的财务目标尽管很容易实现，但同时也使你由于过于消极从而没有达到你本可以达到的生活水平。而一个过于激进的财务目标将会使你承担超出你能够承受的风险水平，或者完全不可能达到而失去了意义。    在制定理财目标的时候，要确定一个积极并且合理的理财目标常常并不是一个很容易的事情。特别是一些长期的目标，因为在一个较长的时间跨度上，资金的时间价值和通货膨胀的影响是十分巨大的。一个没有经过专业训练的普通人要把握好这一点是非常困难的。对于这一点，理财顾问的专业知识应该给客户适当的指导，帮助客户做好长期的理财目标。 比如，很多人在制定退休的目标时常常是希望能够在退休的时候攒够100万元人民币。这样的目标对于上海地区近期要退休的家庭来说是不错的目标，但是如果现在一对30岁的夫妇制定的退休目标也是100万元人民币的话，就显然有问题了。因为到他们退休的年龄，100万元人民币肯定远远不能够满足他们生活的需要。 理财目标要区分优先级别    因为我们每个人的财务资源都是有限的。这样给我们的理财目标设置优先级别就是必须的。因为你可能无法达成最初设定的所有目标。当随着时间的推移,一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整它们。这时你需要对你的各种目标进行调整甚至要做出取舍。比如是要送孩子去哈佛读书还是要提早10年退休，可能就是一个二者只能选其一的情形，这时的选择依据就应当是你的目标的优先级别，而优先级别的确定很大程度上取决于每个人的价值观。 理财目标要具有内在一致性    值得注意的是，不要以为各个分项目标之间是毫无关联的，事实上，它们并不是独立存在的。例如，如果你有许多“奢侈”的短期目标，那么退休后达到某种生活水准的长期目标就可能达不到。为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划，会对你的每月现金流加以限制。要记住你是在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划!

查看详情>> 爱因斯坦是大物理学家，按其对科学的贡献可以获五个诺贝尔奖。但他也犯了一个错误。 按照爱因斯坦的广义相对论，得到一个宇宙学方程。按照这个方程我们的宇宙是不稳定的，要么膨胀，要么收缩。可以怎么说，我们的宇宙不是静态的的结论从爱因斯坦的宇宙学方程中已经得到了！    但爱因斯坦限于当时人类对宇宙有限的观察认为宇宙应该是静态的，于是爱因斯坦在他的宇宙方式中人为地加了一个宇宙学常数。通过这个常数硬生生地将宇宙稳定住了。 但是很不幸，不久哈勃就发现我们的宇宙真的是不稳定的，在迅速地膨胀——正是爱因斯坦宇宙学方程的一个解。    多么美的宇宙学方程。但被他的发明者，爱因斯坦自己用一个宇宙学常数人为地破坏了。——这个错误成为爱因斯坦懊恼终身的错误。    马克思是大经济学家，其巨著《资本论》水准，应该可进入人类十大经济学家之列。但他同样犯了一个错误。    马克思从劳动价值论出发，观察他所处的社会——资本主义社会早期——资本家不劳动而能够暴富，劳动者反而贫穷，这只有一个结论：资本家从工人那里“偷”了些东西。马克思将这个“偷”定义为：剥削，而偷走的这个东西就叫做“剩余价值”。这个剩余价值就像爱因斯坦的宇宙学常数一样——为解释一个表面的局部的非本质的现象而人为造出来的一个概念。    资本主义早期严重的贫富差距主要是科技进步带来的工业化革命——拥有蒸汽动力的大型机器极大提高了生产的效率并且替代了大量的人力。同时，当时资本主义国家人口爆炸和城市化过程，使得当时劳动力严重过剩而资本严重短缺。经济上建立了市场经济制度，政治上还没有建立起现代社会平衡体系。    剩余价值和宇宙学常数犯的错误的性质是一样的。    

查看详情>> 这是一个大民主时代。    我们都是国家的主人，国家很体谅照顾我们，一般小事并不耐烦我们主人来操心，所以生活在大民主时代的我们没有见过选票并不代表我们没有民主，在很多方面我们是有投票权的。    春节在家无事，看了几部电影。尽管什么电影能放什么电影不能放不是我们说了算，但放了的电影，看还是不看就是我们自己说了算了。 所以我，和许多人都充分行使了我们的选择权，用脚投票，选出了一个王：史上最强吸金王——黄渤。    黄渤的出现，是我们处在一个大民主时代的最好证明。不仅过程，其结果更体现了这个时代的伟大。    黄渤，这个刚进演艺圈时被质疑“入错行”的“吊丝”，这个按照《主角与配角》的小品说的其形象只配演坏人哪怕在革命队伍中最后也一定会成为叛徒的非主流、边缘人，成功逆袭为如今贺岁档名副其实的“最强吸金王”，贺岁档三部电影票房超20亿。    尽管票房、收视率、发行量等市场化的数据，和市场化本身一起常常被有识之士诟病。但我们芸芸非有识之士还就认这个，因为我们知道这是我们自己自愿用脚投票选出来的。 我们选择了他，因为我们不再相信主流、正统、权威、专家和从小被告知的一切我们应该选择的认同的服从的。    我们选择黄渤，其实是选择了我们自己。

查看详情>> 每年的亚布力企业家论坛上，看到的常客大部分都是92年邓小平南巡后下海的企业家，俗称92派。    确实，目前国内主流的企业家都是那时候开始从商的。他们是经过了80年代的思想解放运动，在92年后经济的市场化浪潮下获得了商业上的成功。这个成功固是邓对经济改革开放的坚持，深层次讲，更是80年代开明的舆论环境、思想环境造就了一批敢想敢干敢闯的人。    回到亚布力会场，这些年，这些充分享受到改革开放成果的企业大佬们一直都在抱怨本世纪以来民营企业经营环境的恶化。民营企业经营环境的恶化就像今年以来各大城市的雾霾天气一样人人都能够用眼睛甚至鼻腔感受的到。但深层次的原因是什么？ 80年代末发生的风波，让中国就像一个本来完全敞开来接受海水洗礼和营养的蚌壳，突然受了刺激迅速地将壳紧紧地关闭了起来。92年在邓的力促下，经济从新开放走向了市场，但也仅仅只是在经济上放开了。主管经济的朱镕基将中国经济搞的风生水起，老百姓的收入、消费、财富都迅速提升。但无论是邓还是朱都忘了（或不得不暂时放一放）教育思想领域从80年代末的僵化中从没有走出来过。这件事情的危害当时大家都忙着挣钱，没有什么感觉。但时间来到了本世纪，九十年代上学的孩子开始走向社会并逐渐开始要发出他们自己的声音的时候，不和谐就出现了，并且愈演愈烈。    以敢说真话实话著称的任大炮，之前受到了媒体疯狂的妖魔化。任总看的很清楚，因为在媒体写文章的都是一些80后的年轻人。但他没有说80后的年轻人为什么与市场经济的基本原则和逻辑那么地格格不入。其实根本原因是80后在学校受到的教育都是89事件之后回归僵化的教育思想、教育内容和教育体制。     所以现在的不和谐是思想领域教育领域和经济领域开放的不同步造成的必然后果。而思想领域教育领域的僵化落后已经并且将进一步的成为经济发展的掣肘和瓶颈。     92派的企业家与其上下呼吁经济市场化的进一步推进，甚至期望再一个明君的出现来扭转乾坤。不如从教育改革和思想解放入手踏踏实实地做点事情。    中国的复兴，缺一个文艺复兴运动！